¿Deberías refinanciar tu hipoteca?
Los tipos de interés de las refinanciaciones hipotecarias pueden variar a diario, por lo que es importante fijar tu tipo de interés lo antes posible. Este es un paso importante, ya que, si tu tipo de interés permanece sin fijar, podría cambiar durante el tiempo que tardes en presentar tu solicitud de préstamo.
Puedes utilizar nuestra calculadora de refinanciación gratuita para determinar el coste de tu refinanciación y para ayudarte a encontrar un programa de préstamo que se adapte a tu situación financiera particular.
Lo primero es lo primero… ¿PUEDES refinanciar tu vivienda?
Para solicitar una refinanciación, debes ser un prestatario que cumpla los requisitos. La entidad crediticia comprobará que dispones de unos ingresos estables, un buen historial crediticio y, preferiblemente, un 20 % de capital propio en tu vivienda. Para asegurarse de que cumples los requisitos, tu entidad crediticia te pedirá que demuestres tu solvencia.
En primer lugar, Envoy deberá asegurarse de que la refinanciación sea una opción adecuada para usted. Póngase en contacto con uno de los agentes hipotecarios de Envoy para analizar sus opciones de refinanciación de su vivienda y qué opciones se adaptan mejor a sus necesidades financieras específicas.
A continuación le indicamos otras formas de prepararse para una refinanciación hipotecaria:
Averigua cuánto capital propio tienes en tu vivienda
Para que se te considere para una refinanciación, deberás tener capital acumulado en tu vivienda. Si no has acumulado capital en tu vivienda, es posible que la refinanciación no sea una buena idea. Lo ideal es tener acumulado al menos un 20 % de valor neto, pero si tienes menos, tu agente hipotecario deberá determinar si una refinanciación de tipo de interés y plazo sigue siendo una opción que merezca la pena. En resumen: cuanto más valor neto hayas acumulado, mayores serán tus ahorros.
Tu patrimonio inmobiliario es el valor de tasación de tu vivienda menos lo que debes actualmente de tu hipoteca. Cuanto menos debas de tu hipoteca, mayor será el patrimonio inmobiliario. Debes analizar detenidamente cuánto patrimonio inmobiliario tienes actualmente y si tiene sentido refinanciar.
¡Habla con un agente hipotecario de Envoy sin ningún riesgo y sin compromiso!
Calcula tu ratio deuda-ingresos
Tu ratio deuda-ingresos es la cifra que utilizan las entidades crediticias para determinar si cumples los requisitos para obtener un nuevo préstamo. Esta cifra se calcula sumando todos los pagos mensuales de tus deudas y dividiéndolos entre tus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos). Por lo general, la cuota de tu nueva hipoteca no debería superar el 30 % de tus ingresos y tu deuda debería situarse por debajo del 40 % antes de solicitar una refinanciación.
Ventajas de refinanciar tu hipoteca
El primer paso para decidir si una refinanciación es la opción adecuada para tu situación financiera particular es analizar el motivo por el que deseas refinanciar. Hazlo antes de hablar con tu agente hipotecario de Envoy sobre una refinanciación.
Estas son algunas buenas razones para refinanciar:
- Reducir la cuota mensual de la hipoteca
Reducir el tipo de interés de su hipoteca, aunque sea solo medio punto, puede ayudarle a ahorrar miles al año.
- Cambiar a una hipoteca de tipo variable
Una hipoteca de tipo variable puede ayudarte a reducir tus cuotas hipotecarias actuales si estás pensando en comprar una nueva vivienda en un futuro muy próximo.
- Acortar el plazo del préstamo
Optar por acortar el plazo de su préstamo puede ayudarle a liquidarlo más rápido y, por lo general, conlleva una reducción del tipo de interés, lo que le permitirá ahorrar miles a lo largo de la vida del préstamo.
- Utiliza una refinanciación con liquidación de efectivo para saldar deudas
Una refinanciación con liquidación de efectivo te permite convertir el valor acumulado de tu vivienda en efectivo, para que puedas financiar proyectos, como una reforma o pagar la universidad. Si tienes deudas con tipos de interés elevados, como las de tarjetas de crédito, préstamos para la compra de un coche o préstamos estudiantiles, una refinanciación con liquidación de efectivo podría resultarte beneficiosa.
- Consolida tus deudas
Si tienes deudas con tipos de interés elevados, como las de tarjetas de crédito, préstamos para la compra de un coche o préstamos estudiantiles, podrías beneficiarte de refinanciarlas en tu nueva hipoteca para reducir los múltiples pagos de intereses.
- Eliminar el PMI
Los prestamistas suelen exigir un seguro hipotecario privado (PMI) si el pago inicial es inferior al 20 % del precio de venta de la vivienda. En ocasiones, el PMI puede eliminarse a medida que se va amortizando el préstamo y cuando la relación préstamo-valor (LTV) alcanza el 78 %.
¿Todavía tienes dudas? ¡Habla hoy mismo con un agente hipotecario de Envoy!
Cómo refinanciar tu vivienda
Solicitar una refinanciación no tiene por qué ser difícil si estás preparado. Sigue estos sencillos pasos al solicitar tu préstamo de refinanciación.
Paso 1: Aclara el motivo por el que quieres refinanciar.
Tanto si quieres reducir tu cuota hipotecaria mensual, acortar el plazo de tu préstamo o consolidar deudas, es importante determinar tus motivos para solicitar una refinanciación, de modo que puedas pagar menos a lo largo de la vida del préstamo.
Paso 2: Mantén una buena puntuación crediticia.
Gestionar tu puntuación crediticia te será de gran ayuda a lo largo del proceso de refinanciación. Es mejor que no realices compras importantes ni contraigas deudas elevadas —como financiar un coche nuevo— hasta que se haya formalizado la refinanciación. Un buen historial crediticio puede marcar la diferencia entre que todo vaya sobre ruedas o que te quedes estancado en aguas turbulentas durante un par de semanas… ¡o incluso meses!
Paso 3: Calcula tu patrimonio neto.
Esta cifra se calcula fácilmente restando el dinero que aún debes de tu hipoteca del valor de tu vivienda.
Por ejemplo, si aún debes 200 000 dólares de tu vivienda y esta vale 350 000 dólares, el valor neto de tu vivienda es de 150 000 dólares.
Paso 5: Declara tus activos.
Reúne toda la documentación necesaria para solicitar una refinanciación. Presentar desde el principio tus últimas nóminas, extractos bancarios, declaraciones de la renta, historial crediticio y activos te ayudará a cerrar el trato más rápido.
Paso 6: Solicita una tasación
Dependiendo del préstamo de refinanciación elegido, es posible que se requiera una tasación para determinar el valor oficial de su vivienda.
Paso 7: Determina los gastos de formalización.
Tienes la opción de pagar los gastos de cierre en efectivo o financiarlos a través de tu nuevo préstamo. Sin embargo, optar por financiar los gastos de cierre podría suponer un tipo de interés más alto.
Da el primer paso para refinanciar tu vivienda
Tanto si estás listo para refinanciar ahora mismo como si solo estás recabando información, Envoy Mortgage puede ayudarte a dar los primeros pasos con nuestra calculadora de refinanciación gratuita o puedes hablar directamente con un agente hipotecario. Ponte en contacto con nosotros para obtener más información sobre el proceso de refinanciación, ¡para que podamos ayudarte a que te ENCANTE tu experiencia hipotecaria!